Wybór należy do Ciebie ? raty równe lub malejące

Liczba czynnych kredytów mieszkaniowych obecnie wynosi blisko 1.740.000. W I kwartale 2013 roku podpisanych zostało przeszło 41 tysięcy nowych umów kredytowych[1]. Każdy z kredytobiorców musiał podjąć decyzję ? spłacać kredyt w ratach równych czy malejących. Decyzja ta jest istotna z punktu widzenia zasobności naszego portfela dziś a także za kilka lat. To czy zdecydujemy się na raty równe czy malejące będzie miało znaczenie również w ustaleniu przez bank naszej zdolności kredytowej.

Przed podjęciem decyzji na jaką kwotę i na ile lat weźmiemy kredyt warto sprawdzić jaką ratę jesteśmy w stanie spłacać bez uszczerbku dla naszego budżetu domowego. Wysokość miesięcznej raty jest jednym z bardzo ważnych czynników determinujących wybór kredytu. W końcu zobowiązanie to trwać będzie dwadzieścia, a niekiedy i trzydzieści lat, a my musimy wywiązywać się z niego regularnie i konsekwentnie.

Rata kredytu hipotecznego, niezależnie czy równa, czy też malejąca, ma dwie składowe: część kapitałową i część odsetkową. Pod pojęciem kapitału kryje się rzeczywista kwota pożyczona od banku. Odsetki to z kolei opłata dla banku za udzielenie i obsługę kredytu. Rata malejąca i równa różnią się proporcją spłaty części kapitałowej i odsetkowej.

Raty równe

Spłata kredytu oznaczać będzie comiesięczną spłatę równej kwoty przez cały okres kredytowania, co w dużym stopniu pomoże zaplanować domowe wydatki w dłuższej perspektywie. W pierwszych latach spłaty zobowiązania większa część kwoty przeznaczana jest na regulowanie części odsetkowej. Dopiero po około jednej trzeciej okresu spłaty kredytu proporcje zaczną się zmieniać i w większym stopniu będzie spłacany kapitał. Oczywiście, część odsetkowa może się zwiększyć bądź zmniejszyć wraz ze zmieniającym się oprocentowaniem WIBOR, co w rezultacie może mieć wpływ na wysokość raty.

Raty malejące

Przy spłacie kredytu ratami malejącymi decydujemy się na wyższą ratę w początkowej fazie, niż w przypadku rat równych. W tym przypadku rata kapitałowa jest stała, natomiast rata odsetkowa jest zmienna i maleje wraz ze spłatą kapitału. Skoro na początku jeszcze niedużo kapitału spłaciliśmy to odsetki na liczone do spłaty będą dość wysokie. Natomiast w miarę spłaty kredytu i zmniejszania się kwoty do naliczania odsetek, łączna rata będzie coraz mniejsza.

?Zaciągając kredyt hipoteczny bank sprawdza naszą zdolność kredytową. Może to być jedno z pierwszych kryteriów, które realnie zmodyfikuje nasz wybór ? rata malejąca czy równa. Dla przykładu – do zaciągnięcia kredytu w jednym z banków będących w ofercie Aspiro ? w kwocie 250.000 PLN – przy ratach malejących 2-osobowa rodzina musi wykazać się zarobkami netto rzędu 4.700 PLN. Natomiast jeśli ta sama rodzina zdecyduje się na spłatę kredytu w ratach równych wystarczy jeżeli zarabia około 4.200 PLN netto? ? mówi Andrzej Wojda z Aspiro.

Zobaczmy zatem jak różni się wysokość raty w przypadku rat równych i malejących. Poniżej przykład rat miesięcznych dla kredytu zaciągniętego na kwotę 250.000 PLN, na okres 240 miesięcy z oprocentowaniem 3,89%.

Źródło: opracowanie własne Aspiro 17.07.2013

?Wybór jednej z form spłaty będzie miał wpływ na wysokość przyznanego przez bank kredytu. Dwie osoby zarabiające około 5.000 PLN netto zaciągając kredyt na 20 lat i wybierając raty równe mogą liczyć na kredyt w wysokości około 350.000 PLN, natomiast przy ratach malejących wysokość kredytu nie przekroczy 283.000 PLN. Osoby, które chciałyby sprawdzić jaką formę spłaty najlepiej wybrać i co będzie bardziej korzystne mogą zgłosić się do doradcy finansowego. A niezależnie czy spłacamy raty malejące czy równe, w przypadku gorszej sytuacji finansowej możemy wystąpić do banku z wnioskiem o wakacje kredytowe lub o udzielenie karencji w płatności ? ? dodaje Andrzej Wojda z Aspiro.

Informacje o firmie:

Aspiro jest firmą doradztwa finansowego oferującą szeroką gamę produktów i usług finansowych, w tym produkty kredytowe, inwestycyjne oraz ubezpieczeniowe. Aspiro powstała w 2009 roku i należy do jednej z największych grup finansowych w Polsce ? Grupy BRE Bank SA. Spółka dysponuje wysoko rozwiniętą siecią sprzedaży, którą tworzy blisko 600 doradców pracujących w 115 punktach na terenie całego kraju.

W ofercie Aspiro znajdują się produkty i usługi finansowe renomowanych instytucji finansowych, w tym m.in. Alior Bank, Bank BPH, Bank Pocztowy, Benefia, BGŻ, BNP Paribas, BOŚ, BRE Leasing, BRE Ubezpieczenia, BZ WBK, Credit Agricole, Citi Handlowy, Deutsche Bank PBC, Euro Bank, Generali, Getin Noble Bank, Idea Bank, ING, mBank, Meritum Bank, Millennium, MultiBank, Bank Pekao, PKO BP, Raiffeisen Polbank, Wealth Solutions.

Aspiro posiada certyfikat ?Firma Godna Polecenia?.

Informacje na temat Aspiro, partnerów oraz oferty można znaleźć na stronie: www.aspiro.pl

Dodatkowych informacji nt. Aspiro udziela:

Karolina Piekus

Concept PR

Tel. 501 666 942

E-mail: [email protected]